基本信息
- 项目名称：
- 中小企业网络联保模式的探究--以建行阿里巴巴网络联保服务为例
- 来源：
- 第十二届“挑战杯”省赛作品
- 小类：
- 经济
- 简介：
- 网络联保是一种新兴的中小企业融资模式。众所周知，信息不对称是制约中小企业融资的重要因素，网络信用能在很大程度上解决中小企业与银行的信息不对称问题。本文对中国建设银行的阿里巴巴网络联保业务进行了探究，通过对其贷款流程的层层剖析，具体研究了其运作机理、信用评价、贷后管理和担保流程。在此基础上，对该业务进行评价，并对其进一步推广提出建议。
- 详细介绍：
- 一、网络联保概述 网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 网络联保最主要的作用就在于它充分利用了网络的特点，在银行和中小企业间起到了一个中介的角色，有效解决了银行与中小企业信息不对称的问题。 总所周知商业银行一贯将风险控制作为其经营决策的重要依据，这也就很容易理解为什么银行甚至愿意以较低的利率放贷给大公司。长期以来，中小型企业都被银行视为较差的贷款候选人，是因为这些企业的生命周期短、经常有不良财务记录、缺少重大资产或其他形式的抵押物。贷款给这些企业银行需要承担巨大的风险，这也极大限制了银行对中小企业的贷款。 网络联保的出现，正好解决了这一由于银行对中小企业的不信任导致的企业“贷款难”问题。网络联保的平台通过提供评估与风险控制系统，甄别出资产状况良好，但缺乏相应抵押物的中小企业，推荐给大型商业银行。银行再将第三方机构的评分引入自身的评价体系中，最后完成放贷。在这之中，第三方机构不提供贷款，而完全充当了一个中介的角色，即企业向第三方机构提起贷款申请，第三方机构经过甄别，向银行进行推荐。通过其特有的联合体方式，避免了企业由于信用状况不佳而导致的贷款失败，极大提高了企业贷款的成功率。 同时第三方机构还提供了一套完善的评价体系，阿里巴巴就是一个最为典型的例子。阿里巴巴凭借自身运营多年的信息优势，开发了属于自己的信用评级系统，极大提高了贷款的公平公正性及规避潜在风险的能力。阿里巴巴规定，只有阿里巴巴的诚信通会员、中国供应商会员和普通会员能申请网络联保贷款，以更好的完成体系内的信用等级评定。我国目前约有4200万家中小企业，而阿里巴巴平台注册用户就有2400万，约占全部中小企业的一半，在网络联保推出以后，越来越多的中小企业也加入了进来。可以说，阿里巴巴正是凭借对于中小企业的了解，向银行提供了其不曾拥有的企业信息，进行更为详细的信用评级，帮助银行更直观的了解企业，这对于增加企业贷款的成功率起到了极为关键的作用。 二、网络联保特点： 低利息、无抵押、高额度、期限长、按日计息，不支用就不付息，按实际使用天数计息、流程简单，融资速度快。 三、网络联保实例研究——来自建行与阿里巴巴网络联保的案例 建行阿里巴巴网络联保在传统的商业银行的贷款基础上进行了创新，将阿里巴巴作为了第三方评级机构，进一步降低了商业银行的风险监控成本，并且极大地降低了银行贷款的风险。但网络联保作为商业银行贷款的一种特例，仍然具备商业银行贷款的一般特征。因此本文的模式探究以商业银行的一般贷款流程为脉络，以便于层层剖析网络联保的特质。 四、启示 通过以上的分析可以看出网络联保是一种可以解决多方面问题的中小企业融资方式，并且对于其推广的可行性体现在以下方面。 （1）目前非阿里巴巴会员企业可以参加网络联保，这样的低门槛符合中小企业经营水平较差、上网率低、不能很好地利用网络资源开展商务活动和进行内部管理的特点，可以积极地推动企业上网营销。 （2）该方式规定，企业在银行放贷前要注册成第三方平台的会员，从长远来看，这样做有利于电子商务平台的发展。当该平台达到一定规模时自然而然地就会产生一定的规模效应，从而进一步减少企业和第三方公司在网络联保过程中所面临的成本，同时也可以是网络贷款更加规范化和程序化有利于第三方公司和政府的统一管理。
作品专业信息
撰写目的和基本思路
- 课题撰写的目的： 1、调查分析网络联保的运作原理，找出其相比于其他融担保方式的特点及优点。 2、在了解其运作机制的基础上探究网络联保模式推广的可能性： 课题研究的基本思路： 1、到中国建设银行上海分行及阿里巴巴进行实地调查 （1）网络联保操作过程的探究。 （2）探究网络联保信用评级与担保方式。 2、评价网络联保对中小企业融资发挥的作用，并发现其问题。
科学性、先进性及独特之处
- 我国的网络联保业务尚处于初级阶段，银行的信息采集系统及银行与第三方支付企业的信用评级系统还未完善，而如今在这一领域的研究较少，也不够深入。本课题旨在研究前不久三方在上海签订《网络银行业务合作协议》与《非金融结构支付服务管理办法》出台后，通过对中国建设银行上海分行及阿里巴巴进行实地调查，分析网络联保具体的操作过程及其运作原理，在调查研究的基础上评价如今网络联保的现状，推广网络联保的机理。
应用价值和现实意义
- 课题的现实意义： 由于目前网络联保仍处在初始阶段，并且网络联保未来的发展趋势仍不明朗。因此这一领域的研究还相对较少，也不深入。因而本文恰恰是探讨研究金融科技的发展与实体经济的发展相结合的一种全新模式，对将来实现具有中国特色的中小企业的贷款担保体制有阶段性意义。 课题的实际应用价值： 中小企业的加速发展能直接解决地方的就业问题，并且促进地方经济的可持续性繁荣，进而提升中国企业的国际竞争力。
作品摘要
- 网络联保是一种新兴的中小企业融资模式。众所周知，信息不对称是制约中小企业融资的重要因素，网络信用能在很大程度上解决中小企业与银行的信息不对称问题。本文对中国建设银行的阿里巴巴网络联保业务进行了探究，通过对其贷款流程的层层剖析，具体研究了其运作机理、信用评价、贷后管理和担保流程。在此基础上，对该业务进行评价，并对其进一步推广提出建议。 关键词：信息不对称 信用评级 贷后管理 担保
获奖情况及评定结果
- 2011.5.上海金融学院”银校杯”大赛一等奖
参考文献
- [1]吕志伟，大银行、小企业与网络联保[J]，金融研究发展，2009.9. [2]冯钧，熊学发，徐佳佳，发展网络联保信贷缓解鄂西北中小企业融资之渴[J]，武汉金融，2010.1. [3]吴义爽，关联博弈、机会主义治理与中小企业融资的制度创新—基于“网络联保”信贷模式的案例研究[J]，经济学家，2009.5. [4]赵旭,吴冲锋基于地区经济发展的中小企业融资国际比较与借鉴，《世界经济研究》,2004(5)
调查方式
- 走访、人员介绍、书报刊物
同类课题研究水平概述
- 清华大学教授程剑鸣和孙晓岭所编著的《中小企业融资》中详细的对中国中小企业如今的融资状况做了调查并总结出如今中国中小企业所遇到的几个至关重要的难点。同时两位作者还研究了外国中小企业所采取的各种融资手段及其背后原理，将理论知识与实际情况进行有效结合并引入大量数据最后得出一套有理有据的结论。 清华大学教授张福德所编著的《商业银行概论》第十五章对网络银行的概念进行了详细的论述主要包括网络银行的基本概念、建立流程、业务范围等。此外这一章还引用了大量的实际例子对网络银行这一新兴产物进行了全面直观的描述。
