基本信息
- 项目名称：
- 针对C2C市场网上商品质量保险研究及相关建议
- 来源：
- 第十一届“挑战杯”国赛作品
- 小类：
- 经济
- 简介：
- 如今网上购物已成为潮流，C2C市场高度繁荣，而与此同时，交易纠纷也频频发生，其中由于商品质量问题所导致的纠纷案占了纠纷总量约34.8%。而就C2C市场来说，它的交易更多为个人行为，监管相对复杂和困难，目前市场规范需要运营商承担更多的责任。于是，国内几大网络零售商都出台了一些针对性举措，但都并不完善。例如淘宝网的“卖家先行赔付”机制，虽然保护了买家的利益，但一旦需要赔付，卖家就会遭到损失，这势必会影响卖家销售的积极性，不利于C2C市场的进一步发展。 为此，我们建议引入网上商品质量保险，当买家申请赔付时，让保险公司为卖家承担部分赔款，这样不仅为保险公司开拓了一项新业务，也减少了卖家的交易风险，可以促进C2C市场的进一步繁荣。
- 详细介绍：
- 在金融海啸的冲击下，中国政府已通过各种政策来保证经济和金融的安全、稳定与发展。而这次金融危机对保险业来说，是一个调整的契机，于是，开发新的保险业务成为必要，保险公司可以通过新的业务获得更大的市场同时带来更高的收益。而我们注意到：如今网上购物已成为潮流，C2C市场高度繁荣，如果能利用和开发这部分市场是值得探讨和分析的，将是颇具价值的。 网上商品质量保险承保的是网上商品质量风险，是指被保险人生产或在网上销售丧失或不能达到合同约定效能的产品给权利人造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保险。 由此可以看出，网上商品质量保险属于产品保证保险而非产品责任保险。 商品质量保证保险在实务中对于虚拟产品、服务、盗版物不予以承保，因此，此险种承保的财产也限于正规的、经过检验的实物财产。 网上商品质量保险存在着一些特殊的风险因素，本文将此细分为被保险人（销售者）的道德风险因素、被保险人的心理风险因素、权利人（消费者）的道德风险因素。 被保险人的道德风险是发生概率最大的、最有可能给保险公司带来损失的风险，其中比较重要的有：如果商家未能将产品的性能全部告知保险公司，保险公司有可能遗漏检验该产品某些性能；二手商品投保时不将瑕疵告知保险公司及消费者；在保险公司要求检验时将非本公司生产或销售的正品或者本公司的正品交付给保险公司进行检验，而在消费者购买时将本公司生产销售的劣质品发出；故意将存在质量问题的产品单价定得很高，获得高利润，在权利人要求赔偿时，商家即使与保险公司共同承担损失，也是赢利而非亏损的，而保险公司却要为之承担风险；由于存在严重的信息不对称，保险公司无法及时了解买卖双方之间的关系，可能会出现联合保险欺诈的行为。 被保险人的心理风险即投保人可能在投保后对自己的产品松懈监督，不采取防损措施。具体体现在以下几点：在保险事故发生时不采取必要的补救措施导致损失扩大；被保险人在接收厂商的产品时不加以检验就将其作为商品发出；被保险人在选择物流公司进行货运时不经过挑选，随意选择声誉不佳的物流公司；被保险人在发货时的产品包装粗糙，导致其发生损失的几率变大。 分析权利人的道德风险因素，首先，权利人有可能受到利益的驱使，与被保险人联合起来进行保险欺诈；其次，权利人可能将非产品本身的质量问题归咎于被保险人，却要求保险公司赔偿。这些非产品自身的原因如下：权利人不按说明书安装、使用或权利人自行拆装、维修产品；权利人由于对于非退货因素不满意，而故意损坏产品；权利人因个人过失造成了产品的部分损伤或者全损。 对于以上所述的各种风险，我们提出了相对应的解决方法，大致有以下几种：区别善意或者恶意的行为；设计完善的投保申请书，详见附录一；注重实地考察和物品损伤的鉴别；在保险条款中列明被保险人义务和除外责任，对此我们提出了可行的方案和设计，详见作品附录二。 在具体操作时，保险公司与C2C平台网站签订合作协议，由保险公司承保C2C交易中的产品质量风险，网上商品卖家自愿投保该保险，具体投保流程为：填写投保单、保险公司核保、定制保险合同、缴纳保费、保单生效。 保险事故发生之后，被保险人按照索赔程序进行索赔，流程如下：被保险人提出索赔申请、保险人立案检验、保险人审查单证，审核责任、保险人核算损失、损余处理、保险人支付赔款。
作品专业信息
撰写目的和基本思路
- 中国网络购物交易额占社会消费品零售总额的比重持续上升，网购规模占社会消费品零售额的比例也将逐步提高，交易纠纷也频频发生，就C2C市场来说，它的交易更多为个人行为，监管相对复杂和困难。针对这样的现象，本研究小组建议开发网上产品质量保险，并针对可能出现的问题提出对策。
科学性、先进性及独特之处
- 网上购物是一个较新的交易方式，特别是C2C市场。目前市场中只有针对普通产品的质量保险，而针对网上商品这类特殊商品的保险并未开发出。
应用价值和现实意义
- 我们建议引入网上商品质量保险，当买家申请赔付时，让保险公司为卖家承担部分赔款，这样减少了卖家的交易风险，增强买家的购买信心，并可以促进C2C市场的进一步繁荣。
作品摘要
- 本文通过对商品质量保险和C2C市场网上交易的特点进行研究，对保险公司在实际应用C2C市场网上商品质量保险时可能遇到的风险进行了阐述，主要包括被保险人（销售者）的风险因素和权利人（消费者）的风险因素。同时本文还提出了控制这些风险的解决方案，以及方案背后仍有待解决的问题。此外，为了方便保险公司实际应用，本文还列示了被保险人向保险公司的投保及索赔程序。最后，我们在附件中拟定了投保申请书和保险条款，以供保险公司参考。
获奖情况及评定结果
- 无
参考文献
- 《安华农业保险股份有限公司农、畜产品质量保证保险条款》 《中国人民保险公司产品质量保证保险条款》 《中国太平洋财产保险股份有限公司产品质量保证保险条款》 邵兵家 罗旋 杨海峰 《C2C电子商务纠纷对交易评价结果的影响》 发表于《网商研究通讯》（08年10月 第一期） 《保险原理与实务》编写组 《保险原理与实务》中国财政经济出版社 钟明主编 《保险学》上海财经大学出版社 宋启维 《国内C2C产业发展的五力分析》 《商业时代》2006年第32期 李敏仪 《C2C模式的第三方支付平台》 《计算机世界报》 2006.2
调查方式
同类课题研究水平概述
- 国内C2C市场最具有代表性的即淘宝网。在经过淘宝网自2003年来6年的运营，已经对网上购物尤其是C2C市场的风险和缺陷有了一定的研究，也相应推出了一系列保护买家的举措，如推出了消费者保障服务。淘宝网此举虽然保护了买家的利益，但也引起了一些争议，因为一旦需要赔付，卖家就会遭到损失，这势必会影响卖家销售的积极性，不利于C2C市场的进一步发展。 在众多的学术论文中，针对C2C市场的研究更多的关于信用以及支付平台的研究，很少涉及关于卖家风险以及产品质量风险的研究。 四川大学易伶俐的《网上交易中消费者权益保护的立法思考》（2006）一文，采用大量案例，分析当前网上交易中消费者基本权利的确认和保护，并通过分析国内现有法律、法规，借鉴欧美国家和国际组织的法律文件，针对我国网上交易的现状，对知情权、退换货、隐私权、安全权的保护、格式条款的制定、司法管辖权以及责任界定与责任承担、消费者权利救济等消费者权益问题提出了比较具体的立法建议。 国际上C2C市场则更为繁荣，有Ebay, LetsBuyIt等，国外的论文也有类似中国的研究，Journal of Risk Research; Mar2009, Vol. 12中的《The influence of perceived risk on Internet shopping behavior: a multidimensional perspective》（作者：Crespo, A. Herrero；del Bosque, I. Rodriguez；de los Salmones Sanchez, M. M. Garcia）也是对认知风险因素对消费行为影响的经验研究。而Journal of Internet Commerce; 2008, Vol. 7 Issue 2中的《Factors Influencing Trust in Online Consumer-to-Consumer (C2C) Transactions.》（作者：Sutanonpaiboon, Janejira；Abuhamdieh Ayman）则从买卖双方相信对方的偏好，知识，专家意见，风险偏好，个人了解及人际关系角度看这些因素对人们相信C2C网上交易的影响。但是这些国外的研究也同样未涉及到关于卖家风险以及产品质量风险的研究。
