基本信息
- 项目名称：
- 基于产业链“龙头企业+农户”的贷款服务系统
- 来源：
- 第十二届“挑战杯”省赛作品
- 小类：
- 经济
- 简介：
- 随着我国农村经济的发展以及国家 “三农”政策的落实，农民对小额贷款的需求迅速增加，但是由于农村贷款本身自有的特点，需求的增加并没有有效地带动供给的增加。针对农村贷款特点，本文基于供应链金融理论，旨在为银行开发一个基于产业链的农村贷款服务系统，运用数据挖掘技术，通过对企业和关联农户的信息分析、数据挖掘，动态预警生成，最终执行与反馈三大阶段重点功能需求，完成农村贷款全过程的管理与监控。
- 详细介绍：
- 随着我国农村经济的发展，农民对小额贷款需求的增加，当前的农村信贷已经远远不能满足新农村建设对资金的需要。到目前为止，农村金融小额贷款有三种模式：一是由政府开设的小额贷款，二是以国际组织和国际捐赠等形式形成的民间小额贷款，三是农信社等正规金融机构提供的小额贷款。我们的作品基于国家对三农建设的支持，旨在解决农村金融对三农建设支持的不足，满足农民对小额贷款的需求，促进农业产业化的发展。 本作品将供应链金融和“龙头企业+农户”产业链模式的理念运用于农村贷款服务，通过计算机信息技术将银行、企业、农户三者集成为一种数字的、实时的、互动交流式的管理系统。本系统的核心思想是对龙头企业在日常与农户的贸易过程中留下的大量历史交易记录进行数据挖掘，建立“龙头企业+农户”的关系模型，实现龙头企业与优质农户的辨别，企业的统一授信管理，动态预警等，以求节省银行潜在贷款对象的搜寻成本，降低银行的贷款风险，保持银行农村贷款业务的健康可持续发展。 根据农村贷款的现状，我们的贷款软件系统通过运用层次分析法、动态风险预警、BP网络神经等模型，对农村贷款的风险进行实时管理和跟踪，建立农户交易信息数据库；通过银行统一授信子系统，动态风险预警子系统等降低了信息不对称、抵押物的缺乏所造成的农村信贷风险，同时参数设置子系统实现了银行对于不同情况的风险权数调整，使整个贷款系统对于不同农户的适应性更强。 目前市场上现在还没有相应的从产业链组织模式的角度实现龙头企业与优质农户的辨别、企业的统一授信、动态预警等功能的智能化系统，本作品的出现弥补了市场的空白，而且能极大地提高银行农村贷款运作效率，实现价值创造与绩效进步，全面提升银行农村金融业务的核心竞争能力，有非常好的市场发展前景！
作品图片
作品专业信息
撰写目的和基本思路
- 撰写目的：论述在缺少完善的农户信用体系和抵押物的条件下通过金融创新设计合适的金融供给制度、创新风险防范模式为我国农民贷款提供新的贷款模式，以推进三农经济的发展。基本思路：（1）龙头企业与优质农户的挖掘，降低信息不对称所造成的信贷风险。（2）农户信用体系的建立，旨在解决农户贷款信用体系缺失的问题。（3）应用供应链金融理论，创新贷款模式，解决农户贷款缺乏抵押物的问题。
科学性、先进性及独特之处
- 与现有系统相比，本系统具有两方面突出性的先进性：1、供应链金融在农村贷款中的运用；2、软件设计的优势。 创新点：(1)贷款模式的创新——供应链金融理论与产业链组织模式的结合；(2)信息挖掘技术；(3)风险预警和智能的风险分散。 总的来说，本系统的出现弥补了市场上的空白。
应用价值和现实意义
- 本作品经过多次完善后，初步得到了市场的检验。作品设计的初衷在于活跃包含农村金融市场在内的整个金融市场，促进金融创新的出现，同时充分挖掘农村潜在的生产力，促进实体经济的发展。从政策、运营模式以及商业化的角度来看是极具潜力的。
作品摘要
- 本作品将供应链金融和“龙头企业+农户”产业链模式的理念运用于农村贷款服务，通过计算机信息技术将银行、企业、农户三者集成为一种数字的、实时的、互动交流式的管理系统。本系统的核心思想是对龙头企业在日常与农户的贸易过程中留下的大量历史交易记录进行数据挖掘，建立“龙头企业+农户”的关系模型，实现龙头企业与优质农户的辨别，企业的统一授信管理，动态预警等，以求节省银行潜在贷款对象的搜寻成本，降低银行的贷款风险，保持银行农村贷款业务的健康可持续发展。 根据农村贷款的现状，我们的贷款软件系统通过运用层次分析法、动态风险预警、BP网络神经等模型，对农村贷款的风险进行实时管理和跟踪，建立农户交易信息数据库；通过银行统一授信子系统，动态风险预警子系统等降低了信息不对称、抵押物的缺乏所造成的农村信贷风险，同时参数设置子系统实现了银行对于不同情况的风险权数调整，使整个贷款系统对于不同农户的适应性更强。
获奖情况及评定结果
- 本作品的农户贷款系统获得花旗银行2010“花旗杯”金融与信息技术应用大赛三等奖
参考文献
- [1] 李晓春、崔淑卿，《汇丰村镇银行贷款模式的探讨及借鉴》，经济体制改革 2010年第2期 [2] 张婧，《村镇银行可持续发展研究——以汇丰村镇银行为例》，时代金融 2009/07 总第396 期 [3] 徐艳，《完善国内商业银行授信管理内控制度的对策研究》，经济论坛 2007.18 [4] 张浩，《基于供应链金融的中小企业信用评级模型研究》，东南大学学报(哲学社会科学版 2008年12月 [5] 刘玲玲、杨思群，《中国农村金融发展研究》，清华大学出版社 2007年3月
调查方式
- □√ 问卷 □√ 现场采访 □√ 书报刊物
同类课题研究水平概述
- 目前农村金融市场只有汇丰村镇银行开展了“公司+农户”的农村金融服务，所以这里我们主要分析汇丰村镇银行在“公司+农户”的农村贷款贷款模式以及所存在的问题 汇丰村镇银行对农村特色产业供应环节上的农村中小企业和大农户,探索采用“公司+农户/中间商”的供应链融资模式。该模式主要是在向农村特色产业供应环节上的龙头企业提供信贷支持的同时,将贷款延伸至该产业链上游、下游有一定规模和实力的种养殖大户。具体做法是:汇丰村镇银行通过与当地农业龙头企业合作,并依靠这些龙头企业与农户或经销商的长期合作关系为担保,向农户和经销商提供贷款。贷款到期,还本付息方式灵活多变,可根据借款人生产经营情况、资金回笼状况,确定还本方式。贷户选择到期一次性还本付息,或按季、月、半年分期还款都可。操作上,贷户可选择自己去银行还款,或者由龙头企业与农户、经销货款结算时,由龙头企业直接扣收贷款本息,代为还款。 汇丰村镇银行“公司+农户/中间商”供应链融资贷款比我国农村贷款较多依靠亲朋邻里人情关系发放更具有双赢优势。对汇丰村镇银行而言,一是能更有效地控制信贷双方信息不对称的风险。通过龙头企业的担保、龙头企业对农户和中间商的筛选和推荐,一定程度上减少了信息不对称给村镇银行带来的信贷风险;二是能通过龙头企业把资金贷给广大农户和经销商,扩大了汇丰村镇银行资金贷放渠道;三是该模式可以在农业企业与农户、农业专业合作组织之间牵线搭桥,让更多农户加入集约化运营,实现农村规模经济效应,最终增加农民收入,改善农民生活。对龙头企业而言,此项信贷模式能加强汇丰和各龙头企业的银企关系,各龙头企业可优先获得汇丰在信贷上的支持,并强化自身在农户和经销商供应链中的地位。对农户和经销商而言,他们可以在没有资产抵押的情况下获得贷款,利于保障和扩大生产经营的可持续发展。 但是，经过对湖北随州曾都汇丰村镇银行调研，我们发现汇丰村镇银行目前存在以下问题：一）网点设置太少；二）宣传不够，客户对原有忠诚度较高；三）信息来源不全面；四）业务设置存在漏洞。
